Wat is het verschil tussen een kredietopening en een lening?

Lening, kredietopening, hypothecair krediet, afbetaling, woonlening… We durven de termen wel eens door elkaar te gebruiken.  Toch is er een verschil tussen de termen ‘hypothecaire lening’ en ‘kredietopening’. We klaren het even uit.

Hypothecaire lening

De hypothecaire lening vermeldt duidelijk de exacte looptijd, de terugbetalingswijze, de mogelijkheid om vervroegd terug te betalen, de interestvoet (vast of variabel) en de hypotheekvestiging op het onroerend goed van de ontlener.

Kredietopening

Naast de hypothecaire lening bestaat er ook nog een kredietopening. Die loopt voor het grootste deel gelijk maar de specifieke voorwaarden – zoals intrest, terugbetalingstermijn enzovoort – zijn bepaald in afzonderlijke overeenkomsten.

Verschil

Misschien wel het belangrijkste verschil tussen een hypothecaire lening en een kredietopening is dat er bij een kredietopening een wederopname van het afbetaald bedrag mogelijk is zonder een nieuwe akte bij een notaris af te sluiten. Dat is bijvoorbeeld handig om tien jaar na het bouwen van je woning opnieuw wat te lenen voor de verbouwing van je badkamer. Door dit voordeel is de kredietopening de meest populaire kredietvorm. Er is echter één addertje: de interestvoet en andere voorwaarden worden bepaald op het moment van de wederopname.

Een voorbeeld:

In 2010 leenden Matthias en Kimberly 175.000 euro voor een woning. Ze kozen voor een jaarlijks variabele intrestvoet van 3,14%. Inmiddels hebben ze al zo’n 60.000 euro terugbetaald. Volgend jaar willen ze enkele kamers renoveren. Ze gebruiken hiervoor gedeeltelijk spaargeld. Dat is helaas niet voldoende en daarom willen ze nog 30.000 euro extra lenen. Dankzij een wederopname moeten ze geen nieuw krediet openen en is er ook geen nieuwe notariële akte nodig. De intrestvoet van 3,14% uit 2010 is echter niet bindend.

De financiële instelling zal bij de wederopname de huidige intrestvoet gebruiken. Die kan hoger maar ook lager zijn. Let wel, de kans is groot dat je bank wel administratie- of dossierkosten aanrekent voor de wederopname. Vraag hier dus zeker achter!

Wil je méér lenen dan het reeds afgeloste bedrag? Dan is het handig om bijvoorbeeld eerst een wederopname te doen en daarna nog een kleiner, extra krediet te openen. Op die manier bespaar je flink wat kosten.

Hypotheek als waarborg

Wanneer je een woonlening aangaat om een woning te kopen of een verbouwing uit te voeren, zal je financiële instelling je een waarborg vragen. Kwestie van een zekerheid te hebben dat jij het ontleende bedrag ook effectief zal terugbetalen. In de meeste gevallen zal de bank een hypotheek nemen op het onroerend goed dat je met het krediet financiert. Dat betekent dat je financiële instelling als eerste recht heeft op de verkoopprijs van het onroerend goed als deze verkocht zou moeten worden omdat jij je maandelijks verschuldigde bedragen niet tijdig terugbetaalt.

Auteur: EM
Bron: Notaris.be